Qué hacer si no puedo pagar mi préstamo — guía paso a paso

Regla #1: no esperes

Ignorar al acreedor no soluciona nada. Cada día de retraso = intereses de demora, comisiones, riesgo de demanda.

Paso 1: contacta TÚ con la financiera

Llama antes de que se inicie el recobro. La mayoría aceptan:

• Aplazamiento — 15–30 días extra
• Refinanciación — nuevo contrato con plazo más largo
• Quita parcial — reducción del principal a cambio de pago inmediato

Paso 2: todo por escrito

Email o adenda firmada. Los acuerdos verbales no existen.

Paso 3: empresas de recobro

Los recobradores NO son funcionarios públicos. No pueden:

• Entrar en tu domicilio sin permiso
• Embargar bienes
• Bloquear tu cuenta

Sí pueden: llamar (con horarios legales), enviar burofax, demandar.

Denuncia abusos a AEPD o Banco de España.

Paso 4: si llega demanda

No la ignores. Plazo de contestación: 20 días. A menudo se puede:

• Impugnar cláusulas abusivas (intereses moratorios > 2% del legal del dinero)
• Pedir aplazamiento del pago

Solicita abogado de oficio si no llegas a los umbrales económicos.

Paso 5: Ley de Segunda Oportunidad

Desde 2015 (modificada en 2022), permite el exoneración del pasivo insatisfecho:

• Acuerdo extrajudicial de pagos
• Si no es posible, concurso consecutivo
• Tras liquidación, las deudas restantes quedan canceladas

No es un fracaso — es un derecho recogido en el Texto Refundido de la Ley Concursal.

Lo que NO debes hacer

• ❌ Pedir otro préstamo para pagar el anterior
• ❌ Firmar reconocimientos de deuda sin abogado
• ❌ Prometer pagos imposibles