Qué es la TAE y cómo se calcula — guía completa 2026
La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el indicador más importante del coste de un préstamo. Explicamos la fórmula, damos ejemplos y mostramos por qué dos ofertas con el mismo tipo de interés pueden tener TAE muy diferentes.
Qué es la TAE
La TAE (Tasa Anual Equivalente) es la única manera correcta de comparar préstamos. En un solo porcentaje resume todos los costes: intereses, comisión de apertura, seguros vinculados, gastos de gestión.
La obligación de mostrar la TAE viene de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, que transpone la Directiva UE 2008/48/CE.
Fórmula
La TAE es la tasa interna de retorno (TIR) que resuelve la ecuación:
$$\sum_{k=1}^{m} \frac{C_k}{(1+X)^{t_k}} = \sum_{l=1}^{n} \frac{D_l}{(1+X)^{s_l}}$$
En la práctica se resuelve por el método de Newton-Raphson — pruebe nuestra calculadora TAE.
Ejemplo: por qué el tipo de interés engaña
Dos ofertas de 5 000 € a 12 meses:
- Oferta A: TIN 10%, comisión 0 € → TAE ≈ 10,5%
- Oferta B: TIN 5%, comisión 800 € → TAE ≈ 34%
Un TIN más bajo ≠ préstamo más barato. Siempre mire la TAE.
Valores habituales en España
- Hipotecas: 3–5%
- Préstamos personales bancarios: 6–12%
- Préstamos online con cuotas: 15–35%
- Microcréditos rápidos: 100–3 000% (sin límite legal hasta 2023, ahora con restricciones)
Trampas frecuentes
- "TAE 0%" — solo primer préstamo. El segundo, 100%+.
- Seguro "opcional" — a menudo incluido en la cuota.
- Ejemplo representativo — compare su importe, no el marketing.
Conclusión
La TAE es la comparación honesta. No se deje engañar por TINs bajos — revise TAE, importe total a devolver y calendario.
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