Що таке реальна річна ставка (RAS) — повний гід 2026

Що таке реальна річна ставка

Реальна річна ставка (RAS) — це показник, що включає усі витрати за кредитом: відсотки, комісії, страхування, плату за оформлення.

В Україні Закон "Про споживче кредитування" (№ 1734-VIII) зобов'язує кредитодавців розкривати реальну річну ставку в усіх договорах і рекламі.

Формула

RAS — це внутрішня норма дохідності, що розв'язує рівняння:

$$\sum_{k=1}^{m} \frac{C_k}{(1+X)^{t_k}} = \sum_{l=1}^{n} \frac{D_l}{(1+X)^{s_l}}$$

На практиці обчислюється методом Ньютона-Рафсона.

Приклад: чому номінальна ставка обманює

Дві пропозиції на 20 000 грн на 12 місяців:

• Пропозиція A: ставка 30%, комісія 0 грн → RAS ≈ 34%
• Пропозиція B: ставка 15%, комісія 3 200 грн → RAS ≈ 52%

Менша ставка ≠ дешевший кредит. Завжди дивіться на RAS.

Типові значення в Україні

• Іпотека: 12–18%
• Споживчі кредити в банках: 25–45%
• Кредити онлайн (МФО): 100–800%
• Мікропозики до зарплати: 700–3000%

Часті пастки

1. "0% на перший раз" — наступний кредит з повною ставкою
2. "Безкоштовне" страхування — часто включене в платіж
3. Маленький щомісячний платіж — означає довгий термін і високу переплату

Висновок

RAS — єдиний чесний спосіб порівняти кредити. Не дивіться лише на номінальну ставку — перевіряйте RAS, загальну суму до сплати та графік платежів.