Jak obliczyć RRSO — wzór i przykład krok po kroku

Czym jest RRSO

RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) to całkowity koszt pożyczki wyrażony jako procent w skali roku. Obowiązek jej podawania i sposób obliczania określa ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim — wzór znajduje się w załączniku nr 4 do ustawy. Ustawa wdraża dyrektywę 2008/48/WE, więc RRSO liczy się tak samo w całej Unii Europejskiej.

Co wchodzi do RRSO

Do obliczenia bierze się wszystkie koszty, które musisz ponieść w związku z pożyczką, m.in.:

• odsetki,
• prowizję za udzielenie pożyczki,
• opłaty przygotowawcze i administracyjne,
• obowiązkowe ubezpieczenie, jeśli bez niego nie dostaniesz pożyczki.

Nie wlicza się kosztów, których możesz uniknąć, np. opłat za opóźnienie w spłacie.

Wzór w prostych słowach

RRSO to taka stopa roczna, przy której dzisiejsza wartość wszystkich Twoich rat i opłat równa się kwocie, którą faktycznie dostałeś na konto. Każdą płatność „dyskontuje się” według tego, ile czasu (w latach) minęło od wypłaty:

Suma wypłat ÷ (1 + X)^t = suma płatności ÷ (1 + X)^s

gdzie X to RRSO, a t i s to czas w latach od dnia wypłaty. Równania nie da się rozwiązać jednym przekształceniem — wynik znajduje się metodą kolejnych przybliżeń. Tak robi też nasz kalkulator RRSO.

Przykład

Pożyczasz 1000 zł na 30 dni, odsetki i prowizja wynoszą łącznie 100 zł, a po miesiącu oddajesz 1100 zł. Szukamy X, dla którego:

1000 = 1100 ÷ (1 + X)^(30/365)

Po przekształceniu: X = 1,1^(365/30) − 1 ≈ 2,19, czyli RRSO ≈ 219%. Koszt 10% za miesiąc wygląda niewinnie, ale w skali roku — z uwzględnieniem procentu składanego — daje bardzo wysoką stopę. Dlatego przy krótkich chwilówkach RRSO bywa wysokie nawet przy umiarkowanej kwocie kosztów.

Na co zwrócić uwagę

1. Porównuj RRSO tylko dla podobnych okresów. Przy bardzo krótkich pożyczkach lepszym miernikiem bywa całkowity koszt w złotych.
2. Sprawdź całkowitą kwotę do zapłaty — musi być podana w umowie i w formularzu informacyjnym.
3. Nie traktuj RRSO jako oprocentowania nominalnego — to dwie różne liczby.

Więcej o samym pojęciu przeczytasz w artykule Co to jest RRSO. Swoje własne wyliczenie zrobisz w kalkulatorze RRSO.